Le surendettement d’une personne physique est une situation préoccupante qui touche de plus en plus de ménages. Il est essentiel de comprendre les mécanismes et les enjeux du surendettement pour mieux le prévenir et y faire face.
Qu’est-ce que le surendettement ?
Le surendettement d’une personne physique se caractérise par l’impossibilité manifeste pour un débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir. Cette situation peut résulter d’un endettement excessif, d’une diminution des ressources ou encore d’un événement imprévisible.
Les causes du surendettement
Plusieurs facteurs peuvent conduire à un endettement excessif :
- L’endettement initial trop important : contracter un nombre trop élevé de crédits peut rapidement mener à un déséquilibre budgétaire. Il est important de bien évaluer sa capacité d’endettement avant de souscrire à un prêt.
- La baisse des revenus : la perte d’un emploi, une maladie, un divorce ou encore une retraite peuvent engendrer une réduction significative des ressources financières.
- Les accidents de la vie : certains événements imprévus (décès d’un proche, catastrophe naturelle, etc.) peuvent entraîner des dépenses importantes et non prévues.
- La mauvaise gestion budgétaire : l’absence de suivi des dépenses et des revenus peut rapidement engendrer un déséquilibre financier.
« Le surendettement est souvent la conséquence d’une multitude de facteurs économiques et personnels qui se conjuguent pour créer une situation financière insoutenable pour le débiteur », souligne Maître Delphine, avocate en droit bancaire.
Les conséquences du surendettement
Le surendettement peut avoir des répercussions graves sur la vie quotidienne et familiale :
- Difficultés à subvenir aux besoins essentiels (logement, nourriture, éducation des enfants…)
- Rupture des relations familiales et sociales
- Problèmes de santé liés au stress et à l’anxiété
- Perte de confiance en soi et isolement social
Les solutions pour sortir du surendettement
Plusieurs dispositifs existent pour aider les personnes surendettées :
- Le rééchelonnement des dettes : il s’agit de négocier avec ses créanciers un nouvel échéancier de remboursement en tenant compte de sa capacité financière actuelle.
- La consolidation ou le rachat de crédits : cette opération consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul afin de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux et de réduire le montant des mensualités.
- La commission de surendettement : en cas d’échec des démarches amiables, il est possible de saisir la commission de surendettement afin qu’elle établisse un plan de redressement adapté à la situation du débiteur. Cette procédure peut aboutir à un effacement partiel ou total des dettes.
Pour réussir à sortir du surendettement, il est essentiel d’être accompagné par un professionnel du droit, tel qu’un avocat spécialisé en droit bancaire. Il pourra vous conseiller et vous orienter vers les solutions les plus adaptées à votre situation.
Au-delà des dispositifs légaux, adopter une gestion rigoureuse de son budget est fondamental pour éviter de retomber dans le piège du surendettement. Cela passe notamment par l’établissement d’un budget prévisionnel, le suivi régulier des dépenses et l’anticipation des imprévus financiers.
Le surendettement est une problématique complexe qui nécessite l’intervention d’experts pour en sortir. La prévention et la recherche de solutions adaptées sont primordiales pour retrouver une situation financière saine et durable.